Tecnología e inteligencia artificial aplicada a los seguros

Hay muchos elementos presentes en nuestro día a día que, de tan comunes que han terminado por ser, al final casi ni reparamos en su presencia. Y esto es tremendamente positivo, claro, pues la razón de ser de los mismos no es otra que la de facilitarnos el día a día sin que tengamos que preocuparnos por cómo funciona.

Sin embargo, en ocasiones resulta interesante abrir el capó para saber qué es lo que hace que el coche se mueva, qué ocurre al escribir una url en el navegador para que nos lleve a una página web o, y es de lo que vamos a hablar ahora, cómo funcionan los tarificadores con los que simulas tu seguro. Una función, esta última, que resulta clave cuando se acerca la fecha de contratar una póliza para nuestro vehículo, renovar la que ya tenemos o incluso realizar simulaciones sobre el coste del seguro que tendríamos que asumir ante la hipotética compra de un nuevo coche.

Y esto último puede parecer una tontería, pero no lo es en absoluto, y lo digo por experiencia propia: comparar el precio del seguro de cada uno de los cinco coches que tenía preseleccionados me ayudó a tomar una decisión final y a ahorrarme cerca de 400 euros anuales.

El funcionamiento de una herramienta de cálculo de este tipo es bastante sencillo. Si nunca has empleado una, debes saber que solo tienes que introducir la matrícula del vehículo o emplear su sistema de listado para escoger marca y modelo concreto, dar algunos datos tanto sobre el vehículo (antigüedad, kilómetros y demás) como sobre el conductor (edad, antigüedad de carné, etcétera) y listo.

Completado este proceso, la aseguradora te muestra diferentes tipos de seguro: terceros, terceros ampliado, todo riesgo con franquicia variable… No obstante, en este punto es habitual que puedas elegir qué coberturas prefieres y se mostrarán múltiples opciones de personalización, desde los talleres a los que podrás acudir hasta si deseas contar con coche de sustitución y asesoría y gestión de multas. Ante cualquier ajuste en este punto, verás el coste del seguro recalculado de manera instantánea.

¿Cómo se calcula el precio del seguro?

Aquí es dónde la cosa se pone interesante. Aunque desde fuera pueda no parecerlo, el mundo de los seguros ha evolucionado mucho las últimas décadas. Quedan ya lejos los tiempos en los que el cálculo del precio de un seguro se basaba en dos o tres parámetros (marca y modelo del coche, edad y antigüedad del conductor e historial de partes/accidentes). Obviamente estos puntos son clave, pero en la actualidad se tienen en cuenta muchos más factores, a los que hay que sumar que se puede extraer mucha más inteligencia de cada uno de ellos.

A este enorme volumen de información se suma que los seguros también son mucho más dinámicos y flexibles. Como comentaba antes, ya no solo se puede elegir el tipo de cobertura, sino que también se puede personalizar al milímetro, algo que supone una gran ventaja para los asegurados, pero que complica sustancialmente el cálculo del precio del seguro. Si la cobertura tiene un alto grado de personalización, lo mismo ocurre con su precio.

Es evidente, en este punto, que hace ya unos años que no es posible realizar este tipo de cálculos manualmente, no al menos de una manera rápida y eficiente. El cálculo se realiza desde hace años de manera automatizada, y en este punto la enorme evolución de la inteligencia artificial de estos últimos años ha supuesto un enorme factor diferenciador.

Machine Learning y el seguro de tu coche

Cuando hablamos de inteligencia artificial es recomendable acotar un poco, puesto que se trata de un campo singularmente amplio y, por lo tanto, con muchas ramas que tienen un sin fín de aplicaciones. Así, en este caso de lo que hablamos es de aprendizaje automático o machine learning, una rama muy relacionada con la estadística inferencial (una vieja conocida en el campo de los seguros), con la diferencia de que ML es capaz de abordar de manera eficiente problemas más complejos, así como de detectar patrones que, obviamente, son incorporados a la inteligencia que se emplea para realizar nuevos cálculos.

De este modo, y volviendo al cálculo de seguros, la aplicación de machine learning permite que las aseguradoras puedan realizar una propuesta de presupuesto basada en el 100% de la inteligencia recopilada hasta ese mismo momento, proporcionando así el equilibrio adecuado entre el precio ofrecido al cliente y el riesgo asumido por la aseguradora. Un nivel de cálculo que, al final, y más en un sector como el de los seguros, permite a las compañías ser un poco menos conservadoras y, por lo tanto, mejorar sus precios con respecto a los que podían ofrecer antes de la llegada del aprendizaje automático.